Страхование жизни и диабет

Сегодня мы снова слышим от Рэйчел Керстеттер, давнего T1D, который является PR-профессионалом в Огайо и работает с нами здесь, в «Мой на нашем ленте Twitter» (ищите инициалы «РК»). Рейчел потратила некоторое время на изучение сложной темы вариантов страхования жизни с диабетом, поэтому из курса

мы попросили ее поделиться тем, что она узнала!

«Могу ли я получить страхование жизни от диабета?»

Я был 22-летним новобрачным, и мы только что начали работать полный рабочий день, «реальные» рабочие места, которые приносили пользу. В то же время я начал новый диагноз диабета типа 1. Мы обсуждали заявки с финансовым консультантом, и он рекомендовал нам подать заявку на наиболее возможное страхование жизни, потому что мы были молодыми и здоровыми. Да, он понятия не имел, что у меня диабет, и я не стал упоминать об этом.

Итак, мы заполнили документы и ждали. Мой муж Брэд получил письмо по почте, которое вскоре одобрило его заявление. Примерно через неделю мое письмо пришло. Мне отказали в дополнительном страховании жизни … не потому, что у меня был диабет 1 типа, а потому, что я был «зависимым от инсулина». «

Собственный Майк Mine's имел аналогичную борьбу со страхованием жизни. Обсуждая эту тему, он поделился со мной: «Мне повезло, что мои родители купили мне полис страхования жизни через Thrivent Financial, когда я был всего лишь ребенком (до того, как был диагностирован T1D в возрасте 5 лет), поскольку это было бы весь другой мир пытается получить его потом. Мы говорим о другой политике через моего работодателя, но может быть и «физически необходимая» часть, и это может отрицать мою правомочность на основе моего T1D. «

Давайте раскапываться в казалось бы сложный мир страхования жизни и что это значит для тех из нас, кто живет с диабетом.

Понимание страхования жизни

Страхование жизни обеспечивает выплату семье человека в случае их смерти. Идея состоит в том, чтобы помочь вашим близким быть более финансово обеспеченными, если вы уйдете. Существуют, по-видимому, четыре вида страхования жизни:

Срок : срок жизни - самый простой и доступный. Вы платите премии за каждый год выбранного срока, и если вы умираете в течение срока, ваш бенефициар получает платеж. В конце срока вы больше не будете покрыты. Эти политики не имеют денежной стоимости и, как правило, являются наименее дорогостоящими. Существует также страхование «конвертируемых сроков», которое может быть превращено в постоянное целое или универсальное страхование жизни в любой момент без переквалификации. Там также есть что-то, называемое страхованием сроком 100, которое выплачивается до 100 лет (в течение всей вашей жизни), а страховые взносы никогда не увеличиваются, но будьте осторожны, если вы пропустите платеж в любой момент, политика истечет после 30-дневного льготного периода.

Целый : страхование всей жизни обеспечивает пособие по случаю смерти в любом возрасте, пока вы платите премию, поэтому считается, что это тип постоянного страхования. Он имеет более высокие премии, чем срок жизни для одной и той же пособия по смерти, но также начисляет денежную стоимость. Это означает, что вы можете заимствовать средства против наличной стоимости, а какая бы часть не была погашена, будет вычтена из пособия в случае смерти. Планы всей жизни также часто выплачивают денежные дивиденды.

Универсальный : Универсальное страхование жизни также является постоянным страхованием жизни, как и вся жизнь, но оно гибко в том, что вы можете корректировать суммы как пособия на смерть, так и выплаты денежных средств по мере изменения ваших потребностей. Денежная стоимость получает проценты, основанные на исполнении инвестиций, выбранных компанией. Этот тип также предлагает гибкость для изменения сроков премиальных платежей. Это сложнее, чем страхование всей жизни, но может быть дешевле. Существует также гарантированное универсальное страхование жизни, которое обеспечивает охват до 90 или 95 лет, или, конечно, смерть. Это не несет денежную или инвестиционную стоимость.

Переменная : переменное страхование жизни также считается постоянным и имеет денежный компонент. Это дороже, чем срок страхования жизни, и имеет фиксированные премии с гарантированным минимальным пособием по смерти. Если инвестиции будут достаточно высокими для этого типа политики, вы можете использовать стоимость, чтобы купить больше страховки или заплатить страховые взносы. Если инвестиции уменьшатся, денежная стоимость политики снижается.

Это довольно простые определения, и имейте в виду, что для каждого типа существуют различные компоненты и опции, которые могут повлиять на то, являются ли планы наилучшим вариантом для вас. Investopedia. com имеет довольно понятное и подробное объяснение каждого из них.

Я поговорил с несколькими специалистами по страхованию жизни, чтобы узнать об отказах, вариантах и т. П., Когда вы бросаете диабет в микс. Большинство сказали те же три вещи:

Получение страхования жизни, когда у вас диабет может быть сложной задачей.
Найдите брокера, который имеет опыт в политике для PWD (хорошо, они почти все сказали «диабетики»).
Если вам отказано, сделайте лучшую работу по «управлению» диабетом (то есть ниже A1c).

Несколько комментариев, звучащих в сторону (я чувствителен к этому иногда, я уверен, что никакого вреда не было предназначено), это хорошие моменты, чтобы знать.

Так же, как ваш диабет может варьироваться, ваше страхование жизни может отличаться. Все зависит от типа политики, к которой вы обращаетесь, и от компании, с которой она работает, и если вы одобрены для политики, ваши премии также будут отличаться.

По данным Diabetes365, организации, основанной в связи с борьбой с инвалидностью в сфере страхования жизни, существует несколько конкретных факторов, которые влияют на людей с инвалидностью, когда речь идет о страховании жизни, поскольку мы считаемся людьми с высоким риском. С их сайта, факторы:

Как долго вы были диагностированы - чем дольше, чем вы были диагностированы, тем выше ваши премии.
Как контролируется ваш диабет - чем лучше он контролируется с помощью лекарств, диеты и физических упражнений, тем ниже будут ваши премии.
Сколько лекарств и какие лекарства вы принимаете для своего диабета - лекарства, как правило, имеют негативные симптомы в организме, что может сделать вас более высоким риском.
Другие общие вопросы здоровья, такие как: высота, вес, семейная история, профессии и т. Д.

Вернуться к A1C

Когда дело доходит до причин отказа, ответы были немного разными, поскольку все меняется. По словам Энтони Мартина, владельца общенационального страхового агентства Choice Mutual, для срочного страхования клиент будет категорически отказано в следующих осложнениях диабета: ампутации, заболевания почек, любая история инсулинового шока и «тяжелый» диабет в сочетании с САПР (коронарный артериальная болезнь) или ССЗ (сердечно-сосудистые заболевания). Однако на всю жизнь андеррайтинг гораздо более снисходителен. Единственный способ отказаться от этой политики - это диализ для диабетической нефропатии. Для тех, кто в этой ситуации, Мартин рекомендует придерживаться политики, гарантирующей отсутствие здоровья.

Существуют определенные различия в квалификации страхования жизни для людей с типом 1 и типом 2. Джон Барнс из My Family Life Insurance объяснил, что легче получить право на страхование жизни для людей, живущих с диабетом типа 2, однако основное препятствие для этих заявителей - ИМТ. Если у вас ИМТ более 30, вы, скорее всего, будете «оценены» выше. К счастью, Diabetes365 говорит, что некоторые компании начинают специализироваться на страховании людей с диабетом типа 2, что облегчает поиск политики.

Для диабета 1 типа наибольшим фактором охвата является A1c. Барнс предложил обнадеживающий комментарий на этом фронте: «В большинстве случаев причина отказа заключается в том, что они обратились к неверному перевозчику. Поскольку все больше диабетиков, способных комфортно жить с диабетом, многие перевозчики благосклонно скорректировали свои стандарты андеррайтинга. Если диабетики типа 1 находятся в хорошем состоянии здоровья, контролируют их диабет и не имеют других осложнений со здоровьем, они могут получить страхование жизни по стандартным ставкам. «Он продолжал объяснять, что некоторые компании просто не скорректировали свою андеррайтинг и что другой перевозчик может обеспечить более благоприятный результат.

Преодоление отрицания

Отказано в том, что политика действительно ужалила меня, но одно отрицание - это не конец надежды на страхование жизни. Если вам отказали в политике, убедитесь, что у вас есть причина отказа, поэтому вы можете перейти оттуда. Мое первоначальное отрицание - зависимость от инсулина, по-видимому, вызвано тем, что перевозчик не обновил их андеррайтинг. Моим решением было бы обратиться к перевозчику с более благоприятным андеррайтингом для лиц с диабетом типа 1.

Все эксперты, с которыми я говорил с упомянутыми гарантированными политиками, и те, которые не требуют медицинского экзамена, как способ обойти одобрения, вызываемые этой болезнью. Однако эти политики часто предлагают более низкую выгоду для вашей семьи. Если отказ просто обусловлен высоким значением A1c, можно повторно применить его к той же самой несущей, если вы можете снизить A1c в течение определенного периода времени.

Лучший выбор, по мнению каждого, - это увидеть кого-то, кто специализируется на страховании жизни для людей с хроническими заболеваниями и имеет опыт диабета. Эти агенты или брокеры, скорее всего, не являются брокерами, которые работают с отделами льгот для планов работодателей. Профессионалы с таким опытом помогут вам сэкономить время и головные боли, помогая вам подать заявку на политику с наиболее благоприятными перевозчиками, которые застраховывают людей с диабетом.

Ресурсы

Вот некоторые ресурсы, чтобы продолжить изучение диабета и страхования жизни и найти тех, кто специализируется на страховании для инвалидов:

Diabetes365 предлагает богатый опыт в области страхования жизни от диабета и место для получения цитаты.
Huntley Wealth & Insurance специализируется на страховании людей с диабетом.
Для женщин с диабетом, проверьте Страхование лучших компаний королевы для страхования.
Специальный термин «Спасение» предлагает информацию для людей, которые классифицируются как заявители «особого риска», включая, помимо прочего, людей с диабетом.

Если работа с кем-то в Интернете не является вашим предпочтением, вы всегда можете связаться с брокером, к которому у вас есть доступ, через вашего работодателя или финансового консультанта и попросить связать его с тем, у кого есть опыт, помогающий людям с диабетом получить страховку. Они там, если не так легко найти.

Отказ от ответственности : Содержание, созданное командой диабета. Чтобы узнать подробности, нажмите здесь.

Отказ от ответственности

Этот контент создан для Diabetes Mine, блог о здоровье потребителей, посвященный сообществу диабета. Содержание не проверяется с медицинской точки зрения и не соответствует редакционным рекомендациям Healthline. Для получения дополнительной информации о партнерстве Healthline с диабетической шахтой, пожалуйста, нажмите здесь.